Может ли самозанятый взять ипотеку
Даже крупные предприниматели могут столкнуться с финансовыми трудностями и рисками банкротства. В такие периоды они часто прибегают к кредитованию.
В малом и среднем бизнесе кредиторы сталкиваются с наибольшими рисками, поэтому банки неохотно предоставляют ссуды МСП на развитие и покупку недвижимости. Доходы самозанятых зачастую нестабильны и трудно предсказуемы. Многие работают сезонно, выполняя разовые заказы, и могут оказаться неплатежеспособными. Попробуем разобраться, одобряют ли банки ипотеку самозанятым, что необходимо для получения кредита и какие действия помогут избежать отказа.
Ипотека для самозанятых
Копить на квартиру — долго, а приобретение жилья в кредит — выгодное решение. Ипотека, будучи обеспеченным залогом кредитом, — один из самых популярных типов займов. Это слово греческого происхождения переводится как "залог", а по числу одобрений ипотечные кредиты уступают только микрозаймам в МФО. Долгосрочный кредит позволяет людям сразу въехать в новое жилье и постепенно его выкупать. В качестве залога выступает сама недвижимость, что позволяет банку вернуть средства в случае неуплаты.
«Поскольку ипотека оформляется на длительный срок (до 25–30 лет), с ней связаны значительные риски. Заемщик может потерять работу, потерять способность к труду или стать неплатежеспособным. Поэтому получить одобрение на ипотеку удается не всем.»
Некоторые банки даже не выдают кредиты на строительство частного жилья, предоставляя ипотеку только на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынке.
Условия для получения ипотеки
Оформить ипотеку наемным работникам проще: нужен только паспорт и еще один документ на выбор — военный билет, загранпаспорт, водительские права, удостоверение личности служащего или СНИЛС. Они указывают работодателя и заработок, и могут получить кредит без поручителей или залога.
«Самозанятые редко попадают под программы "ипотека по паспорту", так как финансовые учреждения относятся к ним с осторожностью, ведь у них нестабильные доходы. Однако за несколько лет (2019–2023) число самозанятых в России превысило 8 миллионов, и банкам приходится адаптировать свои предложения под эту категорию клиентов.»
Для снижения рисков банки устанавливают особые требования:
- Вид деятельности важен. Программисты, например, имеют больше шансов, чем таксисты, хотя оба направления востребованы. Банки обычно заранее информируют, какие профессии повышают шансы на одобрение. В сложных случаях лучше стать созаемщиком с более стабильным родственником.
- Подтверждение доходов. У наемных сотрудников стабильный доход, и после 1–3 месяцев работы они могут оформить ипотеку, подтвердив доходы справкой. Самозанятым же требуется работать в таком статусе 6–12 месяцев, чтобы банк оценил их платежеспособность.
Ставка по кредиту для самозанятых может быть выше, и банк может потребовать значительный первоначальный взнос. Если доход был низким или отсутствовал, велика вероятность отказа.
Как самозанятый может оформить ипотеку
Срок в статусе самозанятого должен составлять минимум три месяца, а с более коротким стажем рекомендуется оформлять ипотеку вместе с другим членом семьи. Для выбора подходящего банка нужно изучить условия различных финансовых организаций и проверить доступность ипотечного калькулятора на их сайтах.
Закон предусматривает, что для платежей по кредитам и алиментам должно оставаться не более 50% дохода клиента, чтобы обеспечить минимальные расходы на жизнь. Если кредитная нагрузка высока, стоит пересмотреть обязательства или найти банк с меньшей процентной ставкой. Также можно попытаться увеличить доходы для покрытия расходов.
Итоги
Самозанятые граждане могут получить ипотеку. Банки стали более открыты к сотрудничеству с плательщиками НПД, предлагая им специальные программы. Несмотря на повышенные ставки и отсутствие налоговых вычетов, оформить ипотеку для самозанятых проще, чем другие кредиты, так как купленная недвижимость является залогом.
Если трудно подтвердить доход или есть опасения в отказе, стоит выбрать банки, не требующие подтверждения доходов (Сбер, Т-Банк). Автоматические системы проверки помогают банкам анализировать профили клиентов и оценивать их платежеспособность.
Отказ может быть вызван множеством причин, чаще всего из-за плохой кредитной истории. Он не является окончательным: после устранения проблем с задолженностями можно обратиться в другой банк. Если клиент уже сотрудничал с каким-либо банком, это может повысить шансы на одобрение ипотеки.
